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来源:职称驿站所属分类:农业经济科学论文发布时间:2018-08-10 09:55:14浏览:次
农村非正规金融正规化发展有助于降低违约风险,保障宏观经济政策有效控制,促进金融制度的创新,但农村非正规金融仍然受到主流意识的限制,缺乏有效法律保障和高端专业人才,然而农村非正规金融正规化是推进农村金融制度改革,完善金融监管体系的有效途径之一,因此笔者在法律改革、民众意识、内部治理与正规金融合作四个方向提出了相应的政策建议。
《湖北农村金融研究》研究生论文投稿,杂志于1980创刊,月刊,是ASPT来源刊和中国期刊网来源刊。本刊宗旨:反映理论成果,扩大信息交流,服务领导决策;推进金融改革,指导工作实践,发现培养人才。
一、引言
农村非正规金融是基于一定的地缘、血缘关系,将农户手中的闲散资金转移到无法从正规金融机构借贷的农户和个人企业,依靠个人信用与相互约束关系,形成的一种融资活动。农村非正规金融历史悠久,尤其在发展中国家广泛存在,清华大学2010年针对农村金融发展的调查结论表明,农村非正规金融规模与正规金融规模相似。由于正规金融对农村资金供给的严重不足,导致农户及中小型乡镇企业的融资方式改为从农村非正规金融获取资金,农村非正规金融及时解决了农户资金缺乏的困境,并随着农村经济的发展迅速崛起。
许多学者表明,农村非正规金融存在正的经济效应,唐礼智(2009)通过实证分析得出,农村非正规金融相较于正规金融更有利于促进农民增收[1]。潘纬(2013)指出,农村非正规金融更符合以小农经济为基础农村经济发展的需要[2]。但农村非正规金融隐蔽性与分散性不利于法律的监管及央行货币政策的执行,衍生了许多异化案例,同时农村非正规金融的高利率也增加了资金需求者的债务负担。因此,合理规范农村非正规金融已经成为农村金融发展的首要问题。“十三五”规划明确指出:“构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系,扩大民间资本进入银行业,发展普惠金融和多业态中小微金融组织。”在当前的经济形势下,应正确认识农村非正规金融,促进农村非正规金融走向规范化、正规化,进一步完善中国的农村金融体系。
二、农村非正规金融正规化的必要性
(一)降低违约风险
由于农村非正规金融的交易缺少抵押物和担保人,为了逃避金融监管部门的打压,在无担保、无合约的条件下进行交易,不健全的交易流程增加了资金供给者的风险。如2011年,江西德安县一对夫妻非法融资2000万后失踪,使得借款者损失惨重。同时农村非正规金融处于金融监管范围的边缘,交易不受法律保护,且农户匮乏的法律知识使其无法合理维权,在对山西省农民的法律素质调查问卷显示,对相关法律的了解人数占比不超过50%。当农村非正规金融交易双方出现资金借贷纠纷时,资金供求双方无法通过法律,合理维护自己的权益,高利率增加了资金需求者的债务负担,可能导致债务人无法偿还高额的借款。然而通过农村非正规金融的正规化,可以建立风险监控机制,增设农民信用评级,合理控制信用风险。
(二)利率合理化
资金需求者通过较高交易费用来获取非正规金融机构的融资,根据中央财经大学课题组的调查推算,民间借贷的平均利率高达16.4%,在2006年
0.68[4],若将农村非正规金融正规化,对于正规金融机构而言,农村非正规金融与其形成良性竞争与合作,缓解资金的供求矛盾,在二元金融制度的基础上,完成适应金融市场发展的制度创新。
三、农村非正规金融正规化的限制因素
(一)农村非正规金融正规化缺少有效的法律保障
2014年中央一号文件明确指出要加快金融制
(四)当前金融机制的利益集团将阻碍农村非正规金融正规化
当前的金融机制的既得利益集团主要有国有商业银行、政策性银行及股份制银行,由于农村非金融机构的正规化,势必会打破原有的制度均衡,破坏正规金融机构的垄断地位,加剧金融市场的竞争程度,尤其对以追求利润为目的商业银行造成较强烈的冲击,减少了收入来源,正规金融由于有共同利益支撑,易于达成协议,共同阻碍农村非正规金融的正规化,减缓农村非正规金融机构的正规化进程,而非正规金融机构多较为分散,只能被动接受政府决策,无法维护自己的合理权益。
四、农村非正规金融正规化的政策选择
(一)完善农村非正规金融正规化立法
加快农村非正规金融正规化、合法化的进程,为农村非正规金融提供有效的法律保障,将农村非正规金融纳入金融监管体系的监管范围,使得非农村金融机构交易活动及参与者的财产权利受到法律的保护,会促进农村非正规金融合理发展,使其从低级形式发展为高级形式,逐渐形成规模经济,弥补正规金融的市场缺陷,与正规金融共同构成多元化金融制度,另一方面也提高了中央银行的监管效率。
(二)增强社会公众对农村非正规金融正规化的意识
比农村非正规金融创新能力更强,可根据市场导向和客户需求衍生一系列金融产品,与农村非正规金融形成互补,农村非正规金融与正规金融同时开展信贷业务,有利于缓解资金供求矛盾,通过非正规金融机构与正规金融机构信息资源共享,或正规金融机构入股非正规金融机构,形成利益共同体的方式,增强农村非正规金融与正规金融的合作关系,提高资源配置效率。
(五)区别对待信用半径不同的非正规金融组织
建立灵活的法律制度,对于初级形态的农村非正规金融机构,信任半径小,信用风险控制较好,可以允许自主经营,一旦强行改变运行体制,将不利于初级农村非正规金融机构的发展,当其从初级形态向高级形态顺利转型后,再纳入正规金融体系,
应加大对农村非正规金融转型的宣传力度,通 实行统一监管。而信任半径较大的农村非正规金融过借助电视网络、专题培训、村民代表会议等方式, 机构,如储贷协会与非政府组织提供的贷款,已经使得普通民众对农村非正规金融合法性有一定的演化到较为完善的阶段,为了确保组织的风险控制认知[6]。
(三)完善金融监管体系,加强农村非正规金融的内部治理
健全金融监管体系,借鉴其他国家先进的管理理念,建立适用农村非正规金融独特性质的监管机构分支,如美国农村合作金融采取多元复合演化制度,管理模式不同于商业银行,独立于央行以外的专门信用实施监管机构。完善农村非正规金融的内部结构,实现企业化的经营,有效分离农村非正规金融机构的监督权和经营权,加强自律管理,掌握国家的金融政策和相关法律知识,形成完善的组织机构和人力资源配置。
(四)增加农村非正规金融与正规金融的关联度
农村非正规金融与正规金融的关系并非替代关系,正规金融的经营管理、资源分配较为完善,相减少由于农村非正规金融隐蔽性导致的投和有效运行,严格监管、完善与审核资料、注册登记机活动,帮助农民、中小乡镇企业合理运用法律保 显得十分必要,通过正规制度的介入,有效降低违障权益,并非选择偏激、违法的形式。此外,有助于约率与非预期损失,避免较剧烈的金融市场动荡。社会各界对农村非正规金融正规达成共识,降低主 流意识的影响。
参考文献
[1]唐礼智.农村非正规金融对农民收入增长影响的实证分析——以福建省泉州市为例[J].农业经济问题,2009(04):76-79.
[2]潘纬.农村非正规金融发展取向及其政策引导问
题研究[J].金融纵横,2013(11):17-26.
[3]刘行.中国农村非正规金融正规化研究[D].吉林
大学,2014.
[4]孙岩.中国农村非正规金融演进研究[D].辽宁大
学,2010.
[5]邵传林,王莹莹.非正规金融正规化的制度逻辑
[J].华东经济管理,2012,26(12):26-29.
[6]邵传林 , 王莹莹 , 裴志伟 . 农村非正规金融正规化的模式比较与政策选择 [ J ] . 经济与管理,2013,27(02):32-36.
《农村非正规金融正规化的政策选择》
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文章名称: 农村非正规金融正规化的政策选择
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