黄冈市英山县长江村镇银行小额信贷绩效管理

　　湖北省英山县长江村镇银行是经中国银监会湖北监管局批准的、由武汉农村商业银行发起成立的县域金融服务机构，致力于为县域中的三农、中小微企业、个体工商户提供完整的金融服务，填补县域经济金融覆盖率上的空白。论文首先介绍了长江村镇银行简介，交代了研究背景，对“微小富业贷”项目情况做了基本介绍，得出了研究结果分析与讨论。

　　《上海金融学院学报》被中国核心期刊(遴选)数据库、中国人文社会科学引文数据库、中国学术期刊综合评价数据库等国家重点检索机构列为引文期刊;系《中国期刊网》、《中国学术期刊(光盘版)》全文收录期刊，上海市优秀学报，已成为国内外知名、金融研究特色鲜明的财经类社会科学学术期刊，广受金融理论与实务研究界的好评。

　　一、研究背景

　　(一)长江村镇银行简介

　　2014年8月，长江村镇银行挂牌成立，作为英山县第一家试点村镇银行，在成立运营的近一年里，运行顺利，农村贷款业务规模逐年稳定增长，其背后的成功模式值得我们去探究、借鉴。

　　(二)英山县农业概况

　　英山县位于湖北省东北部，版图面积1449平方公里，辖3乡8镇，309个行政村，总人口40.5万，其农业生产气候条件适宜，物产丰富，是著名的“茶叶之乡”、“药材之乡”。

　　据英山农业局统计资料，截至2012年，全年茶园实有面积14166公顷，比上年增加170公顷，增长1.2%，全年实现茶叶产量28338吨，比上年增加1329吨，增长4.9%;年末药材实有面积10.3千公顷，比上年增加0.08千公顷，增长0.8%，药材产量30073吨，比上年增加1732吨，增长6.1%。全县规模以上农产品加工业12家，农产品加工业产值占农业总产值的比重由上年的32.7%上升为45.8%，增加13.1个百分点。

　　可见英山县发展专业化、现代化农业，加快形成农业产业链急需大量金融资金支持，农村专业户的需求促进了“微小富业贷”的发展。

　　(三)“微小富业贷”项目基本情况介绍

　　“微小富业贷”系列作为涉农信贷产品，为全力支持“三农”的专属产品，专注服务农业产业，尤其是种植和养殖农业产业链上各环节，创新农户贷款方式，开展例如多户联保、龙头担保、产业融资等创新方式，切实解决农户“贷款难”问题，是创新“三农”区域特色产品领域的重点产品。其中包括微小富业贷-茶叶、微小富业贷-药材、微小富业贷-棚菜、微小富业贷-水产产品。其具体流程如图1所示：

　　“微小富业贷”打破了传统的贷款方式，传统贷款款项不针对具体投资项目，而“微小富业贷”项目中含有微小富业贷-茶叶、微小富业贷-药材、微小富业贷-棚菜、微小富业贷-水产五种信贷产品，每个产品都针对农业生产的某一方面，具体且实际。

　　与普通商业银行不同，“微小富业贷”信贷项目是可以用集体土地上的房产甚至土地承包经营权作抵押的，抵押担保形式灵活多样，这都方便了农户贷款扩大农业生产规模，也促进了“微小富业贷”规模的持续扩展。

　　二、研究现状

　　(一)理论研究

　　在我国，村镇银行最早出现于2007年 ，随着村镇银行的设立与发展，我国理论界也不断对其相关理论进行探讨，逐步在村镇银行存在的问题及相应对策、市场定位、盈利过程中存在的风险等多方面形成一些理论观点。

　　一些学者认为加强信用担保体系建设，根据担保对象的特征设置农业担保分支机构，制定相应的担保政策和完善风险控制机制是推进村镇银行和农村贷款市场长远发展的必要措施(邹力宏，姚滢，2008);一些学者则就利率市场化对村镇银行盈利能力的影响作出论述，他们认为地区金融业市场化程度高的地区，村镇银行盈利能力反而较差，但金融业市场化程度对于村镇银行的经营风险没有显著影响(曾刚，李广子，2010);但有部分学者通过分析2002―2005年恩施农村信用社的数据，得出农户小额信贷有利于提高农信社的盈利能力和风险防范能力(朱乾宇，2007)等等不一而足。这些理论大多指出村镇银行的运行对农村金融的有力影响，但同时指出了村镇银行竞争力的薄弱性，但并未提出较详细的创新性改进建议以增强村镇银行的盈利能力。

　　(二)实证研究

　　在小额信贷的实证研究方面，部分学者对我国1994―2004年的时间序列和2004年的截面数据进行分析，表明小额信贷能增加农民家庭收入，降低贫困(张立军，湛永，2006);部分学者基于Yaron模型对农村金融机构进行业绩评估指标的研究(周治富，郭梅亮，2011)，大致概括出定量分析农村小额信贷效用评估的指标。纵观现有研究理论，对村镇银行的发展现状已形成基本的框架与共识，但研究仍较笼统，分化和展开不足;定量研究不足，缺乏系统化和实践性强的解决方案，尤其缺乏对发展村镇银行的绩效分析的深入研究。

　　通过对前人研究成果的归纳总结，我们力图通过对英山县长江村镇银行“微小富业贷”这一成功案例进行实地调研，深入探究“微小富业贷”运行机制，对村镇银行以及贷款农户做出定量的绩效评析，从中总结村镇银行发展农村贷款的经验，提供可行性改进建议，从而更好地促进农村贷款市场的长远发展。#p#分页标题#e#

　　三、研究结果分析与讨论

　　(一)农民基本概况

　　通过对英山县梅岩村、莲花村、西汤河村三个村庄的调查，得出当地农民的基本情况如下：

　　如图2所示，农村家庭主要经济来源布局如下：有36.36%的村民表示家庭主要收入来源于农产品销售，可见种植业、养殖业等第一产业在当地农村经济中仍占有较大的比重;有31.82%的村民表示家庭主要收入来源于自主经营，据了解，农民自主经营多为个体经营或私营业主，其中个体经营者大部分是进行小本商业买卖，部分私营业主采取合伙经营的方式，在依托原始农产品的基础上生产销售深加工农产品，形成初具规模的农业产业链;有27.27%的村民表示家庭主要收入来源为外出打工，这也比较符合当今农村富余劳动力的转移这一趋势。

　　如图3所示，农民家庭年收入布局如下：有59.09%的村民表示家庭年收入在3至5万元之间，有22.73%的村民表示家庭年收入在1至3万元，有13.64%的村民表示家庭年收入在5万元以上，仅有4.55%的村民表示家庭年收入不足1万元。由此可见，当地农民家庭年收入相差普遍不大且基本成正态分布，低收入者和高收入者均较少，中等收入者占80%以上，但总体收入水平偏低。

　　从家庭年存款来看：基于家庭年存款与家庭年收入之间存在正相关关系，当地农民年存款普遍集中在1至3万元之间，约占64.76%，而影响家庭存款的主要支出包括子女教育费用、生活费用以及农业、工商业生产所需成本。

　　(二)发展“微小富业贷”的必要性

　　由上述可知，当地农民家庭存款普遍不高，因此在面临自然灾害、大病风险或扩大农业生产规模时急需资金支持，这时针对农民和农业所推出的“微小富业贷”就显得尤为必要。

　　发展“微小富业贷”能为农业生产规模的扩大和农业技术的改进提供资金保障，从而增加农民收入，提高农民生活水平，避免陷入“贫困陷阱”。索洛增长模型旨在说明在一个经济中，资本存量的增长、劳动力的增长和技术进步如何在一个经济中相互作用，以及它们如何影响某国或某地区产品与服务的产出。基于索洛模型我们假设当地农民人均资本量为K，劳动力数量为L，技术水平为A，则由函数y=f(K，L，A)可知，当资本存量K增长时，同时带动技术的革新，从而实现总产出的增长。因此，基于农民实际情况应时推出的“微小富业贷”能为农民提供充足的资金，无疑能促进农业发展和农民福利水平的提高。

　　发展“微小富业贷”能够缓解农民担保难、贷款难、审批程序复杂等问题，优化农村贷款融资渠道，减轻农村资金短缺压力。长江村镇银行针对农民专门推出的“微小富业贷”创新采用允许农民用集体土地产权、土地承包权作为抵押担保物;同时按借贷天数最终结息;针对不同的农业采取不同的贷款项目，尽可能的符合农业生产周期，从而在简便快捷的基础上很好地解决了农民贷款问题。

　　(三)农民贷款情况

　　从农民是否有过贷款经历来看：有71.56%的村民有过贷款经历，仅有28.44%的村民没有贷款经历(其中尚且包含有贷款需求却无力申请贷款的农民)，由此可见，农民贷款需求巨大。

　　如图4所示，从当地存在的主要贷款方式来看：有90.9%的人认为农村信用社是获取贷款的重要途径，有86.36%的人认为村镇银行是当地存在的主要贷款途径之一，有54.55%的人认为向亲戚朋友借钱(私人借贷)是一种很方便的贷款方式，有40.91%的人选择商业银行。可见农村信用合作社和村镇银行在农村贷款市场上认可度较高，作为新兴产物，村镇银行的高认可度与其担保物的放开、审批程序快捷、计算结息简单易懂等适合农民借贷的特点密切相关。同时，民间私人借贷也是农村中间广泛流传的贷款方式，在肯定其存在的合理性的同时我们也应该加以规范。

　　(四)影响农民贷款选择的因素

　　如图5，从金融机构自身及其产品的可信度、口碑来看：有77.28%的村民表示该选项是影响自身贷款选择的重要因素(表现为评分在4分以上)，18.18%的村民表示会较多考虑金融机构及产品的可信度，从而更好地规避风险。

　　如图6，从办理贷款的相关手续繁琐程度和申请条件的限制对您选择贷款项目的影响程度来看：有54.55%的村民表示该选项是影响自身贷款选择的重要因素，有45.45%的村民对此持中立态度。可见村镇银行农业类贷款的审批简化和担保物放开有利于促进农村贷款需求。

　　如图7，从利率、偿还方式与机制等贷款细则对您选择贷款项目的影响程度来看：有77.27%的村民认为贷款利率、偿还期限等因素是影响贷款选择的重要因素，有18.18%的村民认为该因素比较重要。可见贷款成本及还款方式对于农民选择贷款项目具有重要影响。

　　四、“微小富业贷”绩效评估

　　(一)对当地农民生活福利水平的影响

　　根据调查问卷所收集的数据，如图8所示，我们将从以下四个方面来考量“微小富业贷”对农民生活的改善程度以及增加的福利水平。

　　注：图5雷达图外围数字1-5衡量了农户福利水平的改善程度，数值越高表示改善程度越大;雷达图每个维度上数值表示不同福利水平提高程度的对应人数。#p#分页标题#e#

　　(1)相关金融知识增加、对贷款等金融产品有更多了解。如图9所示，在调查过程中，有50%的人认为贷款经历中等程度上增进了自身对相关金融知识的了解，同时也促进了对适合农村的金融理财产品的兴趣;有14.29%的农民认为贷款经历较高程度上增长了自身对金融知识的理解，对此给予高度评价;同时也不容忽视仍有35.71%的农民表示贷款经历对此方面的影响不大，这一定程度上受村民的文化水平和接收新兴事物能力的限制(经问卷调查显示，约有40%的村民为初中及以下文化水平)，而长江村镇银行“微小富业贷”业务在力求贷款明细规则简明易懂的同时，也可以加强开展农村贷款业务时的解说力度，或开展一系列金融知识普及活动，提升农民的相关金融知识水平。

　　(2)降低了民间私人借贷比例，进一步规范农村借贷市场，并降低了贷款坏账风险。根据问卷统计和调查采访，有60%以上的村民表示当产生资金缺口需要贷款时，首先会想到向亲戚朋友借款，这样比较方便快捷，且借贷期限伸缩性较大。但在享受这种便利的同时，也有45.6%的村民表示对私人借贷的法律效力约束较弱、借贷条款的伸缩性以及人情压力表示忧虑。因此，当针对农民推出“微小富业贷”时，其利息率较低、贷款过程简洁、风险低等优点使得农民转而投向村镇银行借贷，规范了农村借贷市场。 　　(3)促进生产经营规模的扩大，提高了收入和生活水平。由图10可见，有78.57%的村民表示贷款很大程度上(表现为评分为4或5分)缓解了农业生产中周期性资金短缺，促进了生产规模的扩大和收入的增加，从而提高自身生活水平。21.43%的村民表示一定程度上提高了收入和生活水平。可见贷款的持续、方便供给很大程度上促进了农业规模化经营，促进农村第一产业的高效稳固和现代化发展，提高了农民的生活水平。

　　(二)对长江村镇银行的覆盖面评价

　　在对银行“微小富业贷”这一农村贷款项目进行绩效分析时 ，我们主要选取了2015年的部分贷款数据及贷款增长率来衡量贷款的运行状况和发展前景。

　　如表1所示，“微小富业贷”贷款总额从2015年3月份的69588千元增长至2015年4月份的98032千元，增长率高达40.87%。此外，“微小富业贷”的客户群受众范围也在不断增加，由2015年3月份的310户增长至2015年4月份的583户，增长率高达88.06%，可见“微小富业贷”在农户间的口碑很高，发展潜力巨大。

　　五、结论和改进建议

　　(一)基于“微小富业贷”的发展经验所提出的发展农村贷款的结论

　　(1)“微小富业贷”贷款项目基于自身的灵活性，针对不同农业产业类型发放有针对性的农业贷款，从而更好地契合农民的贷款需求和农业生产周期，促进农业的长远发展。为此，在发展农村贷款项目时，应当因地制宜、因时制宜，具体问题具体分析，推进农业贷款项目的特色化和多元化。

　　(2)“微小富业贷”贷款项目勇于尝试和创新，在担保抵押方面支持农民抵押土地承包权、集体土地房屋产权等有形和无形产权，并推出基于抵押物100%的贷款，降低了农民的贷款准入门槛，缓解了农村贷款困难的问题。为此，村镇银行在开展农村贷款时应当基于理性的收益――成本分析后适当放宽贷款条件限制，运用激励机制鼓励农民及时还款从而降低不良贷款率，并简化贷款审批发放流程，加快资金的流通效率。

　　(二)发展“微小富业贷”及农村贷款市场的建议

　　(1)从政府的角度：政府应当采取适当的政策和一定的财政支付转移来促进农村贷款市场的发展，缓解农村金融市场空缺的巨大压力。给予村镇银行一定的政策支持(如央行对村镇银行放宽贴现业务)和适当的财政补贴，保证村镇银行在利率市场化的过程中的盈利能力和长期经营，从而做到资金真正为农所用，促进农业规模化经营和农村经济的长远发展。

　　(2)从村镇银行的角度：积极开展“金融知识推广下乡”活动，加强宣传和对贷款业务的解释力度，从而提高“微小富业贷”信贷产品知名度，刺激农民贷款需求。在调研访问中，有很大比例的农户，由于对“微小富业贷”政策不了解、对村镇银行抱有怀疑态度、周边人推荐度低等因素，基本上与该项贷款“绝缘”。作为涉农贷款占比贷款总额很大的长江村镇银行，从盈利角度出发，可以逐步放大放贷对象区间，扩大贷款在中低收入水平农户中的宣传力度，将“微小富业贷”打造成为重点贷款项目，吸引具备实力但前期资金不足的农户，扩大银行资产预期收益。

　　此外，随着农民收入的增加，银行可以积极推出针对农村的创新型金融理财产品和保险产品。这样既可以拓宽村镇银行的业务渠道，增进盈利能力，同时也加强了农民应对自然灾害时的抗风险能力，并增加农民的财产性收入，促进农村金融市场的资金流通，提高资金使用效率。

　　(3)从农民的角度：农民在面对各种新兴的农业贷款项目时，应当理性考量贷款成本和偿还能力，避免盲目扩大生产规模导致不良贷款率;同时在银行和政府的指导下，学习和增长相关金融知识，提高对金融产品的甄别能力，做出理性的选择。

《黄冈市英山县长江村镇银行小额信贷绩效管理》

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