风险管理在世博工程中的应用

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　　摘要：长久以来，商品房质量问题一直困扰着广大业主，一旦遇到因房屋质量问题而产生的防水渗漏甚至坍塌等事故和损失，开发商与物业公司之间往往相互扯皮，使业主大为头痛。针对这个问题，一项由建设部和保监会牵头的“建筑工程质量保险”已在试点推行，开发商在投保后，商品房无论是在施工建设期间，还是在入住以后，只要发生的质量问题在保险条款范围内，保险公司就会赔偿。本文结合风险管理制度在世博项目中的试点，浅谈个人的认识及体会。
　　关键词：风险管理；世博工程；商品房
　　
　　一、风险管理的引入
　　法国是典型的实行强制工程保险制度的国家。法国的《建筑职责与保险》分为建筑责任、技术监督、强制保险与建筑保险四个部分。该法强调，凡涉及工程建设活动的所有单位，包括建设单位、设计、承包商、分包商、建筑产品制造商、质量检查公司等，均须向保险公司进行投保，保险内容包括新建、改建或维修工程的结构失效以及建筑所在场地的破坏等。《建筑职责与保险》规定，工程竣工后，承包商应对该工程的主体部分在十年内承担缺陷保证责任，对建筑设备在两年内承担功能保证责任。由于质量责任期较长，一旦工程出现较大质量问题，承包商的经济负担很重，建设单位也不能及时得到赔偿。实行强制工程保险制度，承包商必须向保险公司进行投保，保险费率根据建筑物的风险程度、承包商的企业声誉、质量检查的深度等综合考虑，一般要负担相当于工程总造价1.5%-4%的保险费。法国实行强制保险的最有特色的险种是十年责任险和两年责任险(LiabilityforTen/Twoyears)，该保险的标的是合理使用年限内建筑物本身及其他有关的人身财产。十年责任险和两年责任险属于特殊产品的责任保险，强制实行这两种保险的国家，多数为法语国家，要求承包商必须对于工程本身和建筑设备，分别在十年和两年之内承担相应的质量缺陷责任。工程交付使用后，若第一年内发生质量问题，承包商负责维修并承担维修费用；若在其余九年内发生质量问题，承包商负责进行维修，而维修费用则由保险公司承担。基于这种情况，承包商必须向受理十年责任险和两年责任险的保险公司进行投保。在这两种保险业务中，承包商是投保人，建设单位是被保险人。
　　建筑工程的风险管理，在我国，目前最常用的主要有四种：工程保险、第三方责任险、工人工伤事故险以及设备损坏险等。这些险种，主要针对工程施工阶段，在保障业主利益的同时，对于减少承包商的风险也起到了一定的作用。在我国，工程完工后的风险，责任主体是承包商以及业主，《建设工程质量管理条例》第40条明确规定：“基础设施工程、房屋建筑的地基基础工程和主体结构工程，最低保修期限为该工程的合理使用年限”，在工程竣工后的几十年或上百年后，不仅原承包商很难讲是否还存在，其担保人也将难定行踪，而保险公司就要稳定得多。因此，要确保保修责任的落实，采用保险方式是比较适宜的。
　　2006年5月12日，上海市建设和交通委员会印发《关于推进建设工程风险管理制度试点工作的指导意见》的通知，试点推行建设工程风险管理制度。这项制度将工程竣工一年后的保修责任主体落实到保险公司，工程质量一旦出现问题，只要根据相关权威部门的鉴定，保险公司立即执行赔付。并且，将质量检查控制机构（包括施工图审查、监理及检测机构）与保险公司相挂钩，将施工图审查、安全监理以及材料检测等职责纳入保险公司的统一管理范畴，这既是保险公司为减少其理赔损失所采取的一种手段，也是政府行为的一种延伸，使控制风险的行为由被动变为主动，使被保险者的施工安全伤害风险大大降低，保护了各方面的利益，比较符合我国的国情。
　　二、风险管理的应用
　　上海市建交委选择在世博村E地块，推行风险管理的试点工作，该地块是中国上海2010年世博会世博园区内唯一的甲级办公楼项目，2007年底开工建设，于2009年底竣工交付使用，满足世博会期间参展人员的办公需求。项目体量大、工期紧、要求高，各界给予高度关注。按照上海市建交委拟定的指导意见，世博村E地块的工程风险管理制度，分两个阶段执行：主要针对建设工程质量管理的工程风险控制制度，以及主要针对工程竣工后质量保修损失赔偿的工程保险制度。
　　世博村E地块风险管理工作按照以下流程进行开展：
　　1、建设单位自主选择保险经纪人，并在保险经纪人的配合下，招标确定保险公司，并签订保险意向书，明确保险基本费率。
　　2、保险意向书签订后，保险公司发出招标邀请书，选定风险管理机构，保险公司与风险管理机构组成共保体。
　　3、建设单位确定施工承包单位后，建设单位、施工单位组成共投体。保险公司委托保险风险评价机构实施工程项目的风险评价，并出具风险评价报告。风险评价包括投保人风险评价和工程风险评价。风险评价所确定的投保人风险系数和工程风险系数作为确定保险费率浮动依据。
　　4、风险评价完成后，共投体与共保体签订保险合同，并按合同约定缴纳部分保险费。保险合同应包括保险责任、除外责任、保险费及费率、保险期限、被保险人义务、风险控制、保险理赔等主要内容。
　　5、建设工程施工阶段，建设单位组织其它参建单位完成各项工程内容；由保险公司委托的风险管理机构，对建设工程潜在的质量缺陷风险因素实施辨识、评估、控制、处理，降低承保风险。
　　6、保险公司提出的整改意见，如果责任单位没有改正，保险公司应及时告知工程质量监督机构，并对不改正内容记录，作为竣工验收前实体质量检测要求和保险风险系数调整的依据。
　　7、建设工程竣工验收后，共投体（建设单位和施工单位）向保险公司缴纳剩余保险费，保险合同生效。
　　三、风险管理的应用过程中发现的问题
　　世博村E地块保险公司是中国人保，由其甄选的风险代理机构风险控制工作已经展开，地下工程正在施工，幕墙专业分包工程正在招标过程中。风险试点工作正在逐步深入，工程各项时间节点也按照既定的计划有序推进。在本次试点工作中，保险公司适时介入工程建设，在工程质量控制中引入保险制度，通过经济手段将部分建设工程安全和质量监督管理责任转移至保险公司和风险管理机构，对建设、设计和施工单位的安全和质量控制行为形成第三方制衡机制，实现了上海市建交委既定的“共同投保、共同保障、共同控制、相互制衡”的目标。但是，风险管理毕竟是一项新的课题，在实际操作中，仍然暴露出一系列的问题。